Влияет ли наличие микрозаймов на кредитную историю?

Обратная сторона доступных кредитов — затруднения при возврате денег банку. Если не хватает средств на очередной платёж, заёмщики используют разные средства, одно из которых — микрозаймы. Но людей беспокоит, как именно отразится взятая взаймы «тысяча до зарплаты» на будущей возможности получить ипотеку или автокредит. Какие последствия имеют микрозаймы, мы рассмотрим далее в статье.

Что такое кредитная история

Кредитную историю можно назвать резюме, в котором изложен весь опыт взаимодействия потенциального заёмщика с кредитующими организациями. Она в точности отражает, когда, на какие суммы и в каких компаниях вы брали займы или кредиты, приходилось ли вам выступать в роли поручителя или созаёмщика при оформлении кредита на другого человека. Также в кредитной истории отражается, насколько аккуратно вы исполняли свои обязательства перед банками или МФО — платили вовремя или с задержками, если была просрочка — насколько часто и на какой срок вы задерживали платёж. Перед тем как выдать кредит, организация делает запрос кредитной истории, чтобы определить риски невозврата средств.

Если рассмотреть подробнее, какие данные хранятся в таком досье, мы увидим следующую информацию:

• суммарное количество кредитов (уже погашенных или ещё активных);
• размер ежемесячных взносов по кредитам;
• величина выплаченных сумм с учётом штрафов и начисленных процентов;
• количество просрочек, общая сумма просроченной задолженности — как по активным кредитам, так и по уже погашенным;
• суммарная задолженность по иным обязательствам, таким как оплата коммунальных услуг, штрафы ГИБДД, оплата пошлин, налогов и так далее.

Как рассчитывается и где хранится кредитная история

Перечисленная выше информация хранится в БКИ, или бюро кредитных историй. В Казахстане таких организаций две — это «Первое кредитное бюро» и «Государственное кредитное бюро». При оформлении первого в жизни кредита в бюро открывают кредитную историю на имя новоиспеченного заёмщика. Расчёт кредитной истории происходит автоматизировано, и данные хранятся по меньшей мере 15 лет, хотя большинство кредитующих организаций интересуется историей за последние 2-3 года. Каждая организация, предоставляющая кредит, вправе выбрать самостоятельно, куда будет направлять данные о погашении обязательств собственными заёмщиками; часто информация предоставляется сразу в оба бюро.

У кого есть доступ к данным кредитной истории

Такая информация конфиденциальна и предоставляются по запросу самого заёмщика либо по запросу банков, МФО, а также торговых сетей, продающих товары в рассрочку, ломбардов и так далее. Передавать КИ третьим лицам запрещается. Однако БКИ может заключать договоры даже с такими компаниями, которые не выдают кредиты — например, кредитной историей часто интересуются работодатели, оценивающие добросовестность и финансовую грамотность будущего работника.

Передают ли банки, МФО или другие организации данные о кредитной истории?

Сейчас запрос в БКИ является неотъемлемым этапом при рассмотрении заявки на кредит. Также кредитующие организации в обязательном порядке передают данные об уже оформленном займе. Важно, что при передаче информации о займе могут происходить задержки или ошибки со стороны банка или МФО. Планируя закрыть один займ и сразу же взять другой, желательно уточнить, были отправлены данные в бюро кредитных историй или нет, поскольку несвоевременная передача данных может создать трудности при оформлении нового кредита.

Есть ли МФО и банки, которые не запрашивают и не передают данные в БКИ?

На данный момент банков, которые не интересуются кредитной историей заёмщика, не существует. То же самое можно сказать и о МФО. Исключением из этого правила можно назвать только организации, которые предоставляют денежные средства под залог, поскольку невозврат займа для них не столь рискован — они всегда могут реализовать заложенное имущество. Но в случае предоставления крупных сумм ломбарды перестраховываются и также сотрудничают с БКИ. Поэтому при взятии на себя каких-либо финансовых обязательств следует быть предельно внимательным и аккуратным, чтобы не столкнуться с неприятностями в будущем.

Отражаются ли микрозаймы в кредитной истории?

Да, несомненно. Положительным будет и ответ на вопрос, видят ли банки микрозаймы, поскольку любой займ влияет на кредитный рейтинг заёмщика. Поэтому очень важно относиться ко взятым обязательствам ответственно. Просрочка на совершенно небольшую сумму отражается в кредитной истории наравне со своевременными платежами по крупным кредитам и точно так же характеризует ответственность и платежеспособность заёмщика.

Как микрозайм влияет на кредитную историю?

Наличие в досье микрозаймов говорит лишь об обращении человека в МФО, то есть само по себе является одним из множества факторов, влияющих на рейтинг заёмщика. В зависимости от обстоятельств микрозаймы могут кредитную историю как ухудшить, так и улучшить.

Могут ли микрозаймы испортить кредитную историю?

Такое возможно, если человек брал большое количество микрокредитов один за другим или обращался к услугам МФО регулярно на протяжении долгого времени. Это может свидетельствовать о недостаточной финансовой грамотности, неумении распоряжаться средствами, о нестабильном доходе (например, случающихся задержках зарплаты или её непостоянном размере, об отсутствии постоянной работы). Разумеется, негативным фактором будет просрочка платежа по такому кредиту.

Улучшают ли микрозаймы кредитную историю?

Если заёмщик исполняет свои платежные обязательства, то есть погашает займ вовремя и не берёт на себя повышенную финансовую нагрузку в виде большого количества микрокредитов, обращение в МФО улучшает его кредитную историю. Порядка трети клиентов микрофинансовых организаций на момент обращения имели данные о просроченных платежах по кредитам. Тем не менее это не приводило к отказу в предоставлении займа: обычно МФО готовы рискнуть небольшой суммой, закладывая риски в повышенный процент по кредиту. Таким образом, добросовестный заёмщик может исправить свою ошибку, улучшив историю за 2-3 своевременно погашенных займа в небольшой организации, и рассчитывать на предоставление кредита с большей суммой под меньший процент.

Выдача кредита в банке при оформленном микрозайме

Само по себе наличие микрозайма не считается негативным фактором для одобрения кредита. Если клиенту хватит зарплаты на погашение займа в банке и выполнение обязательств по микрокредиту, а также если у него нет просрочек и задолженностей перед МФО и другими организациями, вероятно, банк одобрит заявку. Если зарплата невелика, банк может отказать в кредите, несмотря на отсутствие просрочек по микрозаймам. Впрочем, тогда возможен вариант с выпуском кредитной карты с небольшим лимитом на усмотрение банка. На предоставление крупного кредита влияет не только КИ, но и иные факторы. Поэтому точный ответ возможно дать при рассмотрении конкретного случая.

Как исправить кредитную историю с помощью микрозайма

Для исправления кредитной истории с помощью микрозайма стоит объективно оценить собственные возможности по выплате долга. Сначала потребуется рассчитать сумму займа и процент, который на неё начислят. Если на момент погашения займа свободные денежные средства будут в наличии и позволят покрыть задолженность с учётом процентов, риски минимальны. Стоит заранее продумать, каким способом будет производиться оплата, чтобы избежать просрочек и комиссий. Например, банковский перевод лучше сделать заранее, так как средства при этом поступают с задержкой в 2-3 рабочих дня.

Можно ли получить микрозайм с просрочками и испорченной кредитной историей

Многое зависит от того, насколько история испорчена и есть ли просрочки текущих платежей, а также от суммы займа. Как правило, заявка на предоставление небольшой суммы одобряется без проблем. Также МФО предоставляют возможность рефинансирования текущей просрочки, условия необходимо уточнять в конкретной организации.

Иные факторы, влияющие на репутацию потенциального заемщика

Как правило, если речь идёт о предоставлении кредита на большую сумму, организации относятся к будущему заёмщику очень внимательно и анализируют не только его кредитную историю. Как правило, отмечаются такие факторы, как доход, профессия, социальный статус. Внимание уделяется также гендерной принадлежности, семейному положению, наличию детей.

Факторы, ухудшающие финансовую репутацию

К таким факторам можно причислить следующее:

• отсутствие постоянного дохода;
• низкий официальный доход;
• молодой (до 25 лет) или предпенсионный (55-60) возраст;
• непрестижную профессию или невысокую должность;
• отсутствие семьи.

Также при рассмотрении анкеты банк проверяет количество заявок, поданных в другие организации, и некорректность при оформлении анкеты. Если человек, желающий получить займ, отправил двадцать заявок в другие банки или МФО на суммы, превышающие годовой оклад, это для банка это означает не только резкую потребность в деньгах и неразборчивость в выборе кредитора, но и возможное нежелание отдавать кредит (получить деньги и «исчезнуть»). Явное несоответствие информации в заявке рельному положению дел будущего заёмщика — весомый фактор, приводящий к отказу в выдаче кредита, поскольку воспринимается как попытка обмана.

Факторы, улучшающие финансовую репутацию

К числу таких факторов причисляют:

• наличие семьи и детей, официальный брак — это говорит об ответственности заёмщика;
• официальный доход выше среднего;
• возраст с 25 до 55 лет;
• престижную профессию, весомую должность.

До оформления кредита стоит тщательно оценить собственные возможности и учесть дополнительные факторы, которые влияют на решение банка или МФО. Это поможет получить средства и выплатить займ в срок, сохранив положительную репутацию перед кредиторами. Это справедливо не только для займов на большие суммы, но и для микрокредитов, которые также способны ухудшить или улучшить кредитную историю. Важно относиться к маленьким суммам и небольшим просрочкам внимательно — тогда кредит будет не в тягость и поможет достигнуть финансовых целей.