Займ под залог имущества

Кредитование под залог практикуют многие учреждения Казахстана. Такие займы одобряются клиентам даже без официального трудоустройства и с погрешностями в кредитной истории, ведь все риски невозврата компенсируются собственностью, которая в случае длительной просрочки может быть изъята и продана с торгов.

Условия займа под гарантию имущества

Одобрение ссуды с обеспечением происходит в период от одного до трех дней и, помимо анализа кредитоспособности заемщика, включает в себя оценку залога. Рыночная стоимость объекта обязана быть выше суммы займа, чтобы в случае реализации полностью покрыть все издержки банка или микрофинансовой компании. В среднем параметры предложения могут выглядеть следующим образом:

1. Размер ссуды не превышает 70% от ценника на квартиру или дом.
2. Ставка варьируется от 15,7% до 18% годовых.
3. Деньги могут выдаваться как с комиссией, так и без. Займы без дополнительного вознаграждения одобряются под более высокий процент.
4. Срок кредитования — до 15 лет.
5. Лимит финансирования — до 50 миллионов тенге.
6. Процедура рассмотрения — без глубокого анализа платежеспособности.
7. Покупка страхового полиса обязательна.

Требования к предмету гарантии, особенности процедуры

Пункт 1 ст. 299 Гражданского кодекса Казахстана трактует понятие залога как средство обеспечения денежных обязательств. При этом заимодатель вправе отчуждать собственность в случае продолжительных нарушений договора и получать возмещение от ее продажи. Гарантией могут выступать дома, квартиры, дачи и нежилая недвижимость. Требования к объекту перечислены в списке ниже:

• Состояние жилья должно быть удовлетворительным, допустимый возраст квартиры — не старше 60 лет с момента сдачи в эксплуатацию.
• Территориальное расположение залога допускается в радиусе 250 километров от ближайшего отделения организации.
• Недвижимость не может иметь обременений на регистрационные действия.
• Недопустимо нахождение предмета обеспечения в сейсмически опасной зоне.
• Задолженность за коммунальные услуги должна отсутствовать.
• Здание может быть построено из кирпича или монолитных блоков.
• Все изменения в планировке необходимо согласовать.
• Земля, на которой стоит здание, не должна находиться в аренде.
• Если помимо заемщика жилплощадь принадлежит другим лицам, необходимо их нотариальное согласие.
• За несовершеннолетних собственников разрешение на заклад и внесудебную реализацию выдается органами опеки.

Преимущества и недостатки

Главным плюсом займа под залог недвижимости является маленький процент отказа. Другие достоинства перечислены ниже:

• Выгодная процентная ставка.
• Длительный период кредитования.
• Упрощенный финансовый анализ.
• Льготный процент держателям карты учреждения.
• Минимальная комиссия за оформление сделки.

Согласно Закону «О платежах и платежных системах», финансовые институты обязаны информировать клиентов о дополнительных расходах в рамках договора займа.

Кроме явных преимуществ, есть и существенные недостатки обеспеченного займа:

• Ограничение лимита ссуды до 70% от оценочной стоимости квартиры или дома.
• Бюрократия при согласовании контракта.
• Обременение недвижимости на срок кредитования. Невозможность продать, подарить и совершить иные регистрационные действия с объектом залога.
• Лишение жилья при пропуске нескольких взносов. Короткие просрочки не могут служить основанием для отчуждения.

Возможные риски

При систематическом нарушении графика возникает опасность изъятия залоговой квартиры. Данный вопрос регулируют статьи 317—321 Гражданского кодекса РК. Подробные правила внесудебной реализации отражаются в соглашении. Финансовое учреждение вправе претендовать на объект, только если на договор получены разрешения других собственников и органов опеки. Кредитным компаниям запрещено отчуждать дома и квартиры, если размер просроченных взносов и неустоек не превышает 10% от стоимости квартиры, а срок пропуска меньше трех месяцев.

Предмет залога страхуется в обязательном порядке. Если за период соглашения получатель получил инвалидность или погиб, сумму долга возмещает страховая компания.

Если произошло непредвиденное обстоятельство, при котором заемщик лишился ресурса для своевременной оплаты взносов, следует немедленно обратиться к заимодателю с информационным письмом, содержащим причины затруднительного материального положения и просьбу об отсрочке. Прошение следует составить в двух экземплярах, один из которых зарегистрировать и оставить у себя. К бланку необходимо приложить бумаги, подтверждающие факт несостоятельности: трудовую книжку с отметкой об увольнении, эпикриз из больницы и другие доказательства.

При таком раскладе сотрудники по урегулированию убытков могут предложить кредитные каникулы или реструктуризацию, что облегчит выплату займа в неблагоприятное время. Умалчивание проблем и отпуск ситуации на самотек чревато лишением недвижимости и черным списком.